Los mejores depósitos bancarios de diciembre 2024

¿Qué son los depósitos bancarios?

Los depósitos bancarios, son productos financieros diseñados para personas que desean rentabilizar sus ahorros. Consiste en que un particular o empresa, deposite una suma de dinero a una entidad financiera o bancaria durante un periodo de tiempo previamente determinado, con el fin de recibir intereses como beneficio de tener su dinero retenido. Existe un factor comparador tipos de depósitos y las condiciones de cada uno varían en función de las necesidades de cada cliente. Entre los mas comunes se encuentran: Cuenta corriente, libreta de ahorro o depósitos a plazo.

La contratación de dicho servicio es muy sencilla, no requiere de cumplir muchas condiciones para poder acceder al mismo y desde el primer momento se puede hacer un pronóstico de la ganancia en intereses. Sin embargo, los depósitos siempre serán mas rentables cuanto mas tiempo permanezcan en el banco. Debe considerarse que los depósitos son opciones de ahorro seguras, que no implican ningún riesgo de pérdida.

Beneficios de un depósito

Los depósitos bancarios son una opción de ahorro garantizada, por lo que son muchas sus ventajas:

• Todas las entidades financieras cuentan con opciones de depósito por lo que es una opción asequible a todos los usuarios y los trámites y requisitos de contratación son mínimos.
• Hay una alta flexibilidad en términos de tiempo de contratación y, en cualquier caso, sea un plazo largo o corto de tiempo, siempre habrá beneficios económicos.
• Desde el momento de la contratación se puede conocer la previsión de ahorro final y las condiciones pactadas al inicio, no varían.
• Los depósitos bancarios no suponen ningún riesgo de pérdida, ya que, además, están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos.

¿Por qué es conveniente un depósito?

Esta opción de ahorro es conveniente para todo tipo de ahorradores por muchas razones, principalmente, porque no se requiere de amplios conocimientos financieros para pensar en adquirir este producto y los trámites y requisitos son mínimos. Por tal razón, hay una garantía absoluta de ganancia y nunca de pérdida. Igualmente, las entidades desde el primer momento brindan una asesoría transparente al cliente para que éste se asegure que es la opción que mas le conviene.

Tipos de depósitos

Todas las personas tienen intereses diferentes a la hora de rentabilizar sus ahorros y además cada caso se puede ver de modo comparador para poder acceder a un programa de ahorro, bien sea como persona particular o empresa. Es por eso por lo que las entidades financieras y bancarias tienen varias opciones y productos. Antes de acceder a un producto de ahorro, se recomienda que se consideren las características de cada uno para estar seguro de que es la forma en que quiere rentabilizarse el dinero.

Los depósitos bancarios están avalados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que respalda hasta 100.000€ por cliente en una entidad financiera.

Depósitos bancarios estructurados

Los depósitos bancarios estructurados o referenciales, son productos que dependen de uno o varios activos subyacentes, es decir, activos reales o financieros que cotizan en el mercado. La rentabilizad de este tipo de depósito es variable, ya que ésta depende de factores comparativos. Un ejemplo de depósitos estructurados es cuando un cliente deposita a una entidad una cantidad determinada de dinero y ésta la invierne en una cesta de acciones. La rentabilidad depende del comportamiento de las acciones, entonces el capital inicial siempre se devolverá en su totalidad, pero la rentabilidad no se conocerá hasta el último momento.

La ventaja es que, pese a que el grado de rentabilidad varía constantemente en el tiempo, el capital invertido se conserva en su totalidad, la desventaja es por ejemplo para personas que desean tener un rendimiento fijo y conocer desde el primer momento la ganancia que se obtendrá con dicho producto de ahorro.

Depósitos bancarios combinados

Los depósitos combinados hacen referencia a un producto financiero compuesto por un depósito a plazo fijo y un producto financiero de inversión. El capital esta desde el primer momento garantizado, pero los intereses de ganancia pueden verse alterados. Este tipo de ahorro representa un nivel de riesgo de ganancia en una parte de capital. La rentabilidad en este tipo de producto es mayor que si se tratara solo de un depósito a plazo fijo, pero eso depende de que la inversión variable tenga buenos resultados, ya que, según cada caso, dicha parte podría tener una rentabilidad del 0%.

La ventaja es que la tasa de rentabilidad puede ser mayor si se hace una inversión favorable y la desventaja es que puede perderse alguna parte del capital invertido en la parte variable del depósito. Este tipo de depósito requiere tener unas nociones sobre inversiones para llevar un registro del comportamiento de estas en la parte variable del depósito.

Depósitos con remuneración en especie

Los depósitos con remuneración en especie son una opción atractiva que han creado los bancos para atraer a clientes a abrir cuentas corrientes o de ahorros. Consiste en inmovilizar el dinero de las cuentas de los clientes y que, tras un periodo de tiempo, que suele ser de un año, la entidad financiera o bancaria, le entregará en especie un regalo que puede ser para el hogar, tecnológico, etc., y que va en función de los intereses que generaría su capital.

La percepción de recibir en especie los intereses del depósito suele ser mayor a la de recibir una reducida rentabilidad de intereses. La ventaja de este tipo de deposito es que los regalos suelen ser de marcas reconocidas y suelen entregarse desde el momento de la contratación, por lo que se está recibiendo un beneficio antes de cumplirse el plazo. La desventaja es que dichos depósitos tributan IRPF y no se podrá renunciar al contrato antes de terminar el plazo pactado.

Depósitos a plazo fijo

Los depósitos a plazo fijo son productos financieros que ofrecen una rentabilidad final al cliente, pasado un tiempo de inmovilización del dinero en una entidad. Desde el momento de contratación se pactan las condiciones del producto, en las que se especifica el tiempo de duración del depósito y la tasa de intereses que rentabilizaran los ahorros. Es una forma de ahorro muy sencilla que no requiere de ningún conocimiento previo financiero para poder acceder al mismo tiempo y que no representa ningún riesgo de pérdida del dinero invertido, pues esta avalado por el Fondo de Garantía de Depósitos.

Entre las ventajas de este deposito bancario es la seguridad que representa al cliente y además la posibilidad de previsión de las ganancias de los intereses desde el primer momento. Las desventajas de este tipo de depósito bancario, está la penalización que algunas entidades aplican al cliente si retiran el dinero antes del plazo de finalización fijado.

Depósitos online y extranjeros

Los depósitos online y extranjeros se han convertido en una opción muy atractiva para los ahorradores, que encuentran que bancos del exterior ofrecen muy atractivas tasas de rentabilidad. Son considerados como uno de los mejores depósitos bancarios del momento y se caracterizan por ser depósitos a plazo fijo, lo que ofrece un alto grado de seguridad a los clientes, pues tanto el capital invertido como los beneficios finales están asegurados desde el primer momento y no existe ningún nivel de riesgo de pérdida.

La principal ventaja de un depósito bancario en el extranjero es por la tasa de rentabilidad que este ofrece, que puede llegar casi hasta un 2% de rentabilidad a diferencia de los bancos españoles que ofrecen una media de 0.50%. La desventaja es que deben realizarse algunos tramites adicionales para declarar que no se es residente de dicho país y no hacer una doble declaración de impuestos.

Características de los depósitos

Queremos que tus ahorros representen no solo un recurso asegurado para tu futuro, sino también una rentabilidad a largo, mediano o corto plazo de tus propios recursos económicos, mientras están inmovilizados en una entidad. Por eso, te invitamos a conocer las opciones que tienes para hacer crecer tu dinero. En todo momento, mientras tus números están aumentando, el capital estará asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos.

Puedes acceder a fáciles y confiables opciones de beneficio, sin tener conocimientos financieros ni llenar requisitos estrictos que te impidan ver crecer tu cuenta de ahorros. Por el contrario, siempre habrá un producto a cuál acceder fácilmente y en un abanico de opciones, encontrarás a que mas se ajuste a ti.

Ventajas

Entre las múltiples ventajas que ofrece un depósito bancario, sin duda, la más relevante es la posibilidad de confiar el capital a una entidad que rentabilizará el dinero sin correr riesgos de perdida. Así mismo, todos los clientes pueden acceder a los productos de ahorro, por su facilidad en la contratación y la comprensión y sencillez con que se podrá monitorear el dinero en el tiempo que se encuentre depositado.

Igualmente, presentan una rentabilidad mediana que además puede venir desde la inversión de poco capital o mucho capital. En todo momento, se cuenta con la flexibilidad de elegir el tiempo de depósito y el producto que mas se ajusta a cada caso.

Desventajas

Los depósitos bancarios presentan grandes ventajas para asegurar la rentabilidad del dinero, sin embargo, existen algunos factores que pueden no favorecer a algunas personas. En primer lugar, se trata de un producto financiero que requerirá tener el dinero retenido durante un periodo de tiempo y en caso de retirarlo previamente a lo acordado con la entidad, se puede incurrir en una penalización económica.

Po otro lado, aunque es un modelo de ahorro que representa un riesgo de pérdida nulo, no representa un alto porcentaje de rentabilidad. Finalmente, según el tipo de depósito bancario elegido, se necesitará un capital mínimo de inversión.

Características de un depósito bancario estructurado

Un depósito estructurado se refiere a la inversión de una parte del dinero en una cesta de acciones y el resto del capital se ha depositado a plazo fijo, por tanto, es una combinación de productos financieros que buscan optimizar el dinero y que en todo momento el capital del cliente está asegurado.

En el caso de la parte del depósito que corresponde a inversiones, hay un riesgo de perdida en la rentabilidad del dinero, pero no en el capital inicial, es decir, puede llegar a obtenerse una ganancia o ninguna. Es un producto de ahorro ideal para las personas que desean tener una parte de ganancia asegurada y una rentabilidad mayor con un riesgo de inversión que puede o no, ser positivo.

Características de un depósito bancario combinado

Los depósitos bancarios combinados se refieren al ahorro por medio de dos productos financieros que en este caso son: un depósito a plazo fijo y un fondo de inversión. El dinero tendrá rentabilidad por ambos productos. Sin embargo, es un tipo de ahorro que implica cierto riesgo por la fluctuación de los fondos.

Los depósitos combinados, son productos mas complejos que llevan cierto riesgo, que por ejemplo un deposito de plazo fijo no tiene. Sin embargo, su rentabilidad puede llegar a ser mayor, además teniendo en cuenta el porcentaje del capital destinado a depósito de plazo fijo y a los fondos de inversión, siendo la segunda opción la que mayor porcentaje debería tener para una mayor rentabilización del ahorro.

Características de un depósito con remuneración en especie

Dados los bajos intereses que presentaban las entidades financieras con los depósitos a plazo fijo, éstas han comenzado a ofrecer en especie la ganancia de los intereses, buscando que los clientes inmovilicen el dinero de sus cuentas durante mínimo un año. Los tipos de artículos entregados a los usuarios pueden ser tecnológicos, para el hogar y demás. Debe tenerse en cuenta que no se trata de un regalo de una entidad financiera, pues dicha retribución en especie también hace tributación de IRPF.

Este tipo de depósito no permite su cancelación, puesto que el artículo es entregado al inicio, por lo que la persona que adquiera dicho producto, debe estar segura de no necesitar el capital durante el tiempo pactado.

Características de un depósito a plazo fijo

El depósito bancario a plazo fijo es un producto financiero que ofrece mucha seguridad al usuario que desee adquirirlo, pues desde el momento de contratación, se fija el tiempo en que se tendrá el dinero inmovilizado, la tasa de interés y el dinero que se recibirá como rentabilización final. La ganancia del depósito será mayor en función del tiempo que permanezca inmovilizado, pues teniendo en cuenta ello, la tasa de interés será mayor. Para este tipo de depósito, se debe estar seguro de no necesitar el capital por el tiempo establecido con la entidad, pues en caso de cancelarse previamente, se deberá pagar una multa de cancelación.

Estos depósitos suponen un riesgo nulo para los clientes, pues la tasa de interés no varía y además es un producto financiero avalado por el Fondo de Garantía de Depósitos. Una opción muy interesante para los ahorradores que no les gusta correr riesgos.

Lo que debes conocer de los depósitos

Aunque la mayoría de los mejores depósitos bancarios ofrecidos por las entidades financieras y bancarias, no requieren de tener conocimientos económicos muy avanzados, debe tenerse una noción de lo que es cada uno de os productos, puesto que se trata de tener el dinero inmovilizado en un periodo de tiempo y según el depósito elegido puede haber mayor rentabilidad, pero también mayor riesgo.

Entonces, pensando en todo tipo de clientes, existe una variedad de productos que se ajusta a las necesidades y expectativas de cada uno, por lo que antes de adquirir cualquier servicio, se recomienda mirar detenidamente todas las opciones y elegir la que mas se ajuste.

Condiciones del depósito bancario

Las condiciones a las que un cliente financiero se somete a la hora de elegir un depósito bancario varían según el tipo de depósito elegido. Generalmente son en función de tiempo, capital inicia, tasa de interés y contratación de un producto adiciona a la entidad. En cuanto al tiempo, los clientes deben tener en consideración que el dinero no estará disponible por el periodo pactado y que además puede incurrirse en penalizaciones si se retira con anterioridad.

El capital inicial, para la mayoría de los depósitos, no debe ser muy alto, por lo que lo hace un producto muy asequible como en el caso de los depósitos a plazo fijo, sin embargo, otro tipo de productos, si requieren de un capital mayor para su adquisición. La tasa de interés puede así mismo fijarse al momento de la contratación o variar según el producto.

Tipos de contratación de depósitos

Los mejores depósitos bancarios, suelen dividirse en dos tipos: depósitos tradicionales y depósitos complejos. Cada uno de ellos ofrece beneficios comparadores que brevemente se explicarán a continuación:

• Depósitos tradicionales: Depósitos a plazo fijo consiste en ser un producto financiero en el que se fija durante un tiempo determinado la retención de capital a cambio de rentabilizarlo con una tasa de interés. Es un método de ahorro seguro que no implica ningún riesgo de pérdida.
• Depósitos con remuneración en especie: Se trata de un producto mediante el cual el cliente recibe un artículo bien sea de tecnología o del hogar generalmente, a cambio de tener su dinero retenido durante al menos un año.
• Depósitos complejos: Depósitos estructurados o combinados: se trata de un producto financiero en e que un cliente deposita un capital y parte de dicho dinero se rentabiliza por medio de un depósito a plazo fijo y el demás dinero se invierte en una bolsa de acciones. La rentabilización es mayor y así mismo el riesgo de pérdida o ganancia.

¿Cómo calcular la rentabilidad de un depósito?

Los depósitos son una estrategia de ahorro que cada vez más, buscan los clientes de productos financieros. Para ello, debe tenerse en cuenta unos conceptos básicos que están de la mano con la rentabilidad del ahorro.

Antes de contratar y poder calcular un depósito bancario debemos tener presente tres factores: El pago de los intereses que la entidad bancaria o financiera hará tras el paso del tiempo pactado del producto, el plazo de tiempo en que el dinero estará inmovilizado y el capital de ahorro con el que se hará el depósito.

TIN	TIN se refiere al Tipo de Interés Nominal y es el porcentaje que se agrega al valor del capital invertido en un depósito bancario por un periodo de tiempo por una entidad financiera o bancaria durante tiempo pactado. A la hora de considerar el TIN no se tienen en cuenta gastos de operación o comisiones del producto. Entonces, es un porcentaje fijo que un cliente y una entidad pactan como intereses por ceder la inmovilización del dinero y corresponde al beneficio de rentabilización del depósito.
TAE	La Tasa Anual Equivalente o Efectiva, significa el beneficio del capital en un producto financiero. Es una referencia para igualar las condiciones de los créditos en las entidades financieras. El cálculo de este se realiza teniéndose en cuenta los siguientes factores: frecuencia de los pagos de intereses, comisiones bancarias, gastos adicionales de operación estipulados por cada entidad y el TIN (Tipo de interés nominal). De este modo, se puede realizar una comparación homogénea de los diferentes intereses que puede tener una operación económica según el periodo de tiempo que se interese conocer.
Fiscalidad	Es importante tener claridad que la fiscalidad de los depósitos o su declaración a renta solo aplica a las ganancias obtenidas y no al capital invertido. Cuando se realiza la declaración de la renta, solo se compensan los beneficios de los depósitos que han tenido pérdidas de productos homogéneos como tipo de bonos, cuentas corriente o dividendos. Así mismo, las personas que realicen la declaración de la renta deben indicar cuál es el importe bruto de los intereses. La retención de los intereses la realizan las entidades bancarias.

A continuación se presenta un ejemplo de la fiscalidad de los beneficios en el caso de un depósito en especie puede ser: Un banco paga intereses al capital por retención de dinero durante un año, con un televisor que tiene un valor comercial de 250€ pero el precio del interés corresponde a 150 €:

• Coste real del televisor: 150 euros
• Incremento del precio a nivel comercial (20%): 180 euros
• Cálculo del 19% sobre el total anterior: 34,20 euros à Retención de hacienda.

La fiscalidad de los depósitos bancarios

Contrario a lo que muchos usuarios creen, la retención de hacienda solo aplica a las ganancias obtenidas por os intereses y no al capital invertido en cualquiera de los depósitos bancarios elegidos. Los tramos de pago por los beneficios del depósito se han establecido en tres rangos:

• Ganancias financieras de hasta 6.000 € tributan un 19%
• Mas de 6.000 € y máximo 50.000€ tributan 21%
• A partir de 50.000 € se tributan 23%

Podría pensarse, que por el tipo de depósito y el riesgo que cada uno representa a nivel económico, la tributación sería distinta para cada producto, por ejemplo, de un depósito a plazo fijo y un depósito estructurado. En todos los casos, la declaración ante hacienda es la misma.

La fiscalidad de los depósitos extranjeros

La declaración de los beneficios de los depósitos en bancos extranjeros, puede ser un tema que genere preocupación a los usuarios, pero la verdad es que es mas sencillo de lo que se cree.

En primer lugar, debe tenerse en cuenta si son bancos con sucursales en España o no pues tienen una especial diferencia en la forma de tributar. Bancos con sucursales en el territorio español, ya están sujetas al régimen fiscal y por defecto aplican un 19% de retención.

En los casos de los depósitos de los bancos que no tienen sucursales en España, los clientes deben realizar manualmente la declaración ante hacienda. Dichos bancos pagan los intereses en bruto cuando los titulares no residen en el país del banco y previamente lo han informado.

La retención que realiza hacienda a dichos depósitos varía entre 19% y 23%, de la misma forma que se aplica en los productos de bancos españoles.

Sí la entidad bancaria tiene alguna sucursal en España

Cuando el producto financiero se ha adquirido en una entidad financiera o bancaria del extranjero pero que tiene sucursal en el territorio nacional español, los usuarios no deben preocuparse por realizar manualmente la declaración de la renta, pues el banco está sujeto a las normativas fiscales y directamente realizan la retención correspondiente a cada cliente con cada depósito.

La entidad bancaria no cuenta con ninguna sucursal en España

Los depósitos bancarios realizados en entidades que no tienen sucursales en España implican que manualmente se realice la retención por medio del modelo informativo 720 de la Agencia Tributaria, siempre que los beneficios alcancen 50.000€. El modelo solo debe presentarse nuevamente, si las ganancias han alcanzado los 20.000€ desde el momento de la previa declaración. Así pues, todos los intereses que se han recibido de bancos extranjeros se incluirán en la casilla 023 de la Declaración de la Renta. Es muy importante que el titular informe previamente que no reside en el país del Banco extranjero, para evitar que se realice una doble retención. Los casos en que se haya aplicado la doble retención deben indicarse en la casilla 528 de la Declaración de la Renta a efectos de Deducciones pordoble imposición internacional.

Declarar los beneficios obtenidos

La declaración de la Renta es mucho mas sencilla para alguien que solo tiene ingresos laborales, sin embargo, personas que declaran los beneficios de sus ahorros y además del capital mobiliario (fondos de inversión, cesión de capitales, etc., implica de un proceso de fiscalización diferente.

En relación con los depósitos y las cuentas de ahorro, la fiscalización de los beneficios se aplicará teniendo en cuenta tres aspectos: Los intereses de las cuentas corrientes de ahorro, los depósitos e imposición a pazo y los dividendos, tributaran desde el 19% a 23% en función de los beneficios obtenidos.

• A partir de 6.000€ se declara un 19%
• Entre 6.00€ y 50.000€ se declara un 21%
• Mas de 50.000€ se decara un 23%

Una vez se han realizado las deducciones pertinentes, puede ser posible que se retenga la renta del ahorro a modo de compensación: rendimientos del capital mobiliario o pérdidas y ganancias patrimoniales.

En los casos en que los rendimientos del capital mobiliario en la base imponible figuran negativos, el importe se compensa hasta con el 15% de los rendimientos del capital mobiliario.

Diferencias entre los depósitos y las cuentas de ahorro

Existen productos financieros y bancarios que están a disposición de cuidar el capital y rentabilizarlo. Son formas muy sencillas de beneficiarse de los intereses, sin necesitar grandes inversiones y además siendo garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos. Es muy importante saber las características de cada producto para saber elegir el que más se ajuste a las necesidades de cada cliente.

En primer lugar, vemos que el plazo es un factor distintivo importante. Las cuentas de ahorro no tienen un plazo de finalización definido, por lo que el beneficio durará el tiempo que se tenga contratada la cuenta, mientras que los depósitos si tienen un plazo fijo de duración.

Una segunda diferencia muy importante, es el acceso al dinero. En el caso de las cuentas de ahorro, es posible retirar el dinero en cualquier momento sin que se vean afectados los intereses, mientras que, en el caso de los depósitos, existen penalizaciones que afectan el beneficio de los intereses si se desea retirar el dinero antes de que finalice el tiempo pactado.

La tercera diferencia mas relevante entre ambos productos es la posibilidad de aportación de dinero. En el caso de las cuentas de ahorro, es posible añadir dinero a la cuenta mientras esté operativa, lo que no ocurre en el caso de los depósitos. Una vez se ha comenzado el depósito, no puede agregarse más capital al mismo.

Por último, el fator rentabilidad. Los depósitos pueden llegar a tener mayor rentabilidad que las cuentas de ahorro, sin embargo, teniendo en cuenta que las tasas de intereses de los depósitos han disminuido, puede ser muy similar según el caso, el beneficio entre cuentas de ahorro y depósitos bancarios.

Evolución de los tipos de interés de los plazos fijos

Desde del año 2012, la rentabilidad de los depósitos ha tenido una muy considerable caída en picada. Sin embargo. Desde el año 2004 se había comenzado a disminuir el interés en los depósitos de plazo fijo, pero de manera mas progresiva y no del modo tan agresivo que se presentó años más adelante.

A continuación, se muestra una tabla que representa aproximadamente los intereses en los últimos años, tomando como referencia los depósitos a un año:

2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018
4,2%	4,2%	4,2%	4,2%	4,2%	1%	1%	1%	0.7%	0.6%	0.5%	-0.2%	-0.2%	-0.2%	-0.2%

A partir del año 2012, los intereses se posicionaron a menos de 1% y desde el año 2014, se han visto los mínimos de tasas de interés de toda la historia.

Aprende a escoger tu depósito bancario

Los depósitos bancarios son excelentes opciones financieras para los ahorradores que deseen rentabilizar sus ahorros, bien sea de forma segura, obteniendo el beneficio pactado desde el primer momento, o corriendo un poco mas riesgo y obtener beneficios económicos mayores.

Para elegir el mejor depósito debe tenerse claro el objetivo a la hora de adquirir el producto y considerar las variables de:

• Plazo del depósito: tiempo que la entidad financiera retiene el dinero
• Tipo de depósito: A plazo fijo, en especie, estructurado o combinado
• Fiscalidad de los beneficios
• Pago de la tasa de interés
• Comisiones y penalizaciones: comisiones de manejo y penalizaciones económicas por finalizar el contrato antes de lo acordado

¿Qué debes tomar en cuenta?

Aunque la mayoría de los depósitos son muy asequibles a todo tipo de público y los requerimientos de contratación son muy viables, hay ciertos aspectos importantes a considerar antes de adquirir un depósito económico.

En primer lugar, tener claro si se desea un producto sin riesgo que de una rentabilización menor o un producto que implique mayor riesgo y su rentabilidad sea mayor. Asegurarse que del capital depositado no podrá disponerse durante el tiempo pactado, pues en caso de retirarlo antes se incurrirá en una penalización económica.

Inversión mínima	La inversión mínima es fijada a preferencia del cliente que contrata los productos financieros. Sin embargo, algunas entidades suelen fijar una cantidad mínima que no suele ser muy alta, para la contratación de estos. Aunque es un valor que varía dependiendo de cada entidad. Pueden contratarse a partir de 2.000€ o según el producto 100.000€. Así mismo, según el grado de beneficio que se obtiene, es posible hacer imposiciones posteriores, lo que significa, ingresar mas dinero al depósito para aumentar el capital invertido y por tanto su beneficio.
Plazo	El plazo del depósito bancario se determina en función del tipo de depósito. Por ejemplo, los depósitos tradicionales, como el de plazo fijo, pueden contratarse desde un mes, tres meses, seis meses, un año, etc. Sin embargo, depósitos como el retribuido en especie, requieren de un plazo de retención de un año, los depósitos combinados por ejemplo pueden tener un plazo fijo que puede ir desde los 3 meses a un año y su parte variable, en función de los mercados invertidos.
Cancelación anticipada	Antes de contratar un servicio, los usuarios deben tener presente que su dinero estará retenido por un periodo de tiempo establecido y que la entidad financiera o bancaria puede cobrar una penalización en los casos en que se retira el capital antes de lo pactado. Un ejemplo de no posibilidad de cancelación es la retribución en especie, no es posible retirar el dinero antes de lo pactado, pues el articulo pagado como parte de los intereses, es entregado al inicio de la contratación.
Rentabilidad del depósito	La rentabilidad del depósito depende de la tasa de interés contratada y el tipo de producto elegido. La rentabilidad de los depósitos puede establecerse de manera prorrateada o al final del periodo pactado. La rentabilización es mayor cuando son mayores los plazos de retención del dinero. Los productos tradicionales de plazo fijo no suelen tener tanta rentabilización como si la tienen los depósitos que implican algún riesgo, como por ejemplo los depósitos combinados cuyo beneficio se incrementa por la canasta de acciones.
TAE	TAE hace referencia a la Tasa Anual Equivalente y significa el rendimiento que tiene un depósito bancario. De esta manera, sirve como referente para los intereses y permite homogenizar las condiciones de los créditos en las entidades bancarias y así mismo conocer la optimización que tiene un depósito en un periodo de tiempo.
Pago de intereses	Los intereses de un depósito bancario se fijan al momento de la contratación de un producto financiero y éstos pueden recibirse: mensual, trimestral o anualmente o a momento de finalizarse el depósito. El pago de intereses del beneficio puede hacerse como una tasa fija, es decir que no varía hasta que finaliza el depósito o de forma variable, calculándose como la diferencia entre el tipo de mercado y un diferencial. Los clientes pueden renovar el producto una vez ha terminado.
Cuenta asociada de ahorro	Una cuenta asociada de ahorro hace referencia a las cuentas secundarias de ahorro, que complementan una cuenta corriente. La razón es porque, aunque ambas son cuenta bancarias de un solo cliente, ofrecen diferentes beneficios. Las cuentas de ahorro permiten que el dinero tenga una rentabilización a través de los intereses, aunque es una tasa de interés baja y en este caso menor a por ejemplo un depósito de plazo fijo, se tiene la ventaja de poder acceder y al dinero cuando sea necesario. Igualmente, permite que se añada cuando sea necesario dinero a dicha cuenta, para aumentar el capital de ahorro rentabilizado.   Según el tipo de banco, la rentabilidad de la cuenta de ahorros puede verse determinada por los movimientos de la cuenta corriente, por ejemplo, si se tiene domiciliada la nómina o el pago de recibos desde dicha cuenta, si se han realizado pagos desde la tarjeta, entre otros. Entonces, la cuenta de ahorros ofrece rentabilidad al dinero, pero no permite que se asocien tarjetas de crédito o débito a la misma o domiciliar pagos o nóminas. Son cuentas complementarias que ofrecen diferentes servicios y beneficios.
Activo subyacente	Un activo subyacente puede explicarse como un activo real o financiero que cotiza en el mercado bursátil. Es un referente para la compra de productos financieros derivados.
Comisiones	Aunque los productos bancarios de ahorro pretenden aumentar el capital de los clientes, así mismo, las entidades pueden cobrar cierta comisión por su manejo. Entonces, dicha comisión se establece con una cantidad fija que puede abonarse periódicamente o en un solo pago. Así pues, como la normativa lo indica, cada entidad está en el derecho de establecer las tarifas cobradas a los clientes por los productos adquiridos, cumpliendo con los siguientes requisitos estipulados en la Orden de 12 de diciembre de 1989 de la normativa española: – Informar previamente a los clientes de la aplicación de dichas comisiones a través de un documento contractual. No se podrá cobrar por conceptos no mencionados en el folleto de tarifas y comisiones, ni dos veces la misma comisión. – No se podrán aplicar cargas superiores a las establecidas en el folleto Entonces, entre las comisiones más comunes que afecten a los depósitos y cuentas de ahorro se encuentran: – Comisión de cancelación anticipada: Finalizar el depósito antes del tiempo pactado – Comisión de apertura: Algunos productos requieren de la vinculación con la entidad por medio de cuentas corrientes, que pueden significar una comisión de apertura

Los ejemplos de productos financieros derivados pueden ser:

• Metales naturales como oro, plata, cobre, etc.
• Materias primas como el gas o petróleo
• Acciones de empresas en bolsa
• Índices como IBEX35
• Productos de exportación como café, trigo, cacao

Las opciones se catalogan como derivados que convierten su precio en un activo subyacente que después entra en la canasta de acciones.

¿En qué debes enfocarse de un depósito?

Antes de hacer un depósito bancario, debe tomarse en consideración los factores del plazo de inmovilización de dinero, que estará directamente relacionada con la ganancia del interés, a mayor plazo, mayor beneficio, igualmente, el tipo de depósito que se elegirá.

Si se desea realizar un depósito donde no haya riesgo de pérdida económica como el depósito a plazo fijo, el nivel de ganancia será menor que si se realiza un depósito estructurado, por ejemplo, que implique un grado de riesgo, pero una mayor ganancia.

• Diversificar el dinero e invertirlo en más de un producto de ahorro
  Los mejores depósitos bancarios representan una buena estrategia de ahorro para aquellos que desean rentabilizar su capital. Sin embargo, las tasas de interés son mayor en un depósito o en otro, por tanto, si lo que se busca es un crecimiento mayor de los intereses, puede optarse por invertir en varios productos financieros. En este caso, se tendrá que considerar que las inversiones que implican cierto riesgo son las que mayores ganancias representan, como por ejemplo la inversión en bolsa.
• Conocer la solvencia del banco
  La solvencia bancaria hace referencia a la capacidad que tienen las entidades a hacer frente a las deudas en casos límite en que tuviera que devolverse dinero a los proveedores o inversores en caso de crisis. Dicho factor se ve reflejado en el balance bancario. Entonces, cuando la cifra de los ahorros propios es menor que el balance de los activos significa que es un banco que no puede ofrecer una alta seguridad. Es muy importante saber donde se depositará el capital, por lo que antes de adquirir cualquier producto, deberá consultarse con alguna agencia de calificación crediticia, por ejemplo, DBRS. Dichas agencias, realizan estudios exhaustivos, ofreciendo datos nacionales, locales, empresariales o de entidades bancarias, para saber si las entidades pueden asumir sin complicación sus obligaciones financieras. Es importante acarar, que solo se realizan estudios a entidades que mantienen una deuda.
• Tener presente si van a subir los intereses en el futuro próximo
  Aunque existen previsiones por parte del Banco Central Europeo, que indican que pueden subir los tipos de interés para el año 2020, la realidad es que no es posible por el momento llegar a los niveles de interés previos a la crisis. Por el contrario, podrían disminuir más, aun encontrándose sobre el 0%. La medida de mantener los intereses al 0% es con la intensión de impulsar nuevamente la economía. Pese a que estas características en los intereses se reflejan a mod de prestamos bancarios, los intereses pagos en los depósitos a los clientes ahorradores, también ha disminuido considerablemente y no hay una previsión cercana de crecimiento. Es por eso, que es importante conocer la previsión de aumento en los intereses, pues en los últimos años no ha habido movimientos ascendentes de pago de interés sino todo lo contrario. Por tanto, mientras no haya una subida de intereses en los prestamos bancario, tampoco habrá aumento en los pagos de beneficio por cuentas de ahorro y depósitos bancarios
• Valorar si quieres depositar el dinero en otro país
  Los depósitos bancarios en bancos del extranjero ofrecen una mayor tasa de interés y el procedimiento a la hora de contratar el producto es muy sencillo y viable para cualquier cliente. Aunque implica que se deba realizar algún tramite adicional como por ejemplo la declaración de la no residencia en el país de banco, la contratación es muy sencilla y puede realizarse vía online, por lo que compensará positivamente acceder a dichos servicios en el extranjero. Igualmente, la fiscalización de los intereses será igual que la de las entidades nacionales, aunque en algunos casos deba hacerse la declaración de la renta de forma manual.

Cancelaciones del depósito

Los depósitos bancarios benefician un tipo de interés por un capital invertido en un periodo de tiempo. La característica que los depósitos tienen es que no puede accederse al dinero durante el tiempo pactado con la entidad. 

Por tanto, las cancelaciones de un depósito pueden acarrear ciertas medidas por aparte de las entidades bancarias y cada una de ellas esta en la libertad de elegir el modo de penalización frente a las cancelaciones. Las formas de penalización más comunes son:

• Comisión sobre los intereses pendientes: se aplica una comisión por cancelación sobre el tiempo restante de pago de los intereses
• Reducción de los intereses: Pago de menores intereses a lo pactado a momento de la contratación

Renovaciones del depósito

Cuando el producto bancario ha sido satisfactorio y se desea renovar el depósito contratado, las entidades tiene distintas modalidades para realizarlo. Por ejemplo, algunos contratos pueden tener implícita la renovación del depósito a lo que el cliente debe avisar semanas antes de la finalización, que no se desea que se renueve. Otras entidades, permiten que vía online se realice la renovación del depósito, simplemente avalando mediante un clic que se desea continuar con el contrato.

En cualquiera de los casos, se recomienda fijar una alerta días antes de la finalización del depósito para renovar o cancelar la renovación de este.

Seguridad de tu inversión

Todos los depósitos de las entidades financieras o bancarias están avalados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que es un fondo creado por muchos países con el fin de cubrir las pérdidas que hayan tenido los clientes, a causa de la quiebra de las entidades con que se haya contratado el producto.

En los casos de las inversiones en las entidades bancarias españolas, el Fondo de Garantías de Depósito cubre hasta 100.000€ de pérdida. Los clientes de los depósitos financieros, estarán siempre asegurados, bien sea en España y con los bancos del extranjero.

¿Cómo realizar un depósito?

Para realizar un depósito bancario, es importante tener claridad del tipo de producto que se desea elegir y las condiciones de capital de cada cliente, es decir, si se dispone de un plazo de tiempo sin problema a la hora de inmovilizar el dinero o si se debe tener disponible el dinero.

Cuando se tiene claridad sobre las condiciones de cada cliente, se debe acudir a la entidad financiera de confianza y teniendo en cuenta de la cantidad de dinero del que se dispone, se conocerán los requisitos de contratación de cada tipo de depósito.

Algunas entidades requieren que previamente se tenga un servicio contratado, como, por ejemplo, una cuenta corriente con la respectiva domiciliación de la nómina y pagos de factura. Otras entidades no requieren de productos previos y puede realizarse el depósito bancario sin muchos requisitos.

Finalmente, los depósitos se realizan por medio de un contrato en el que se fijan las condiciones de intereses y plazos de inmovilización del dinero.

Mejores opciones para realizar un depósito bancario

Es importante confiar a una buena entidad financiera a bancaria, el capital que se quiere rentabilizar.  Una importante opción a día de hoy que ofrece grandes beneficios es Euram Bank, un banco de origen austriaco con sede principal en Viena y que se ha establecido en un régimen independiente y privado.

Sus productos corresponden a uno de los mejores depósitos bancarios, ofrecidos a ciudadanos austriacos, extranjeros, emprendedores o inversores. Esta entidad bancaria, está comprometida con el mantenimiento de una sólida base de rendimiento económico y la preservación del patrimonio.

Alternativas a un depósito bancario

Según las condiciones, necesidades y expectativas de cada cliente, existen diferentes formas de rentabilización económica. A continuación, se presentan las diferentes opciones:

• Cuentas de ahorro: Es un producto financiero dónde los fondos depositados tienen disponibilidad inmediata por los usuarios y generan rentabilidad en un periodo de tiempo determinado. La forma de remuneración puede hacerse bien sea mensual, trimestral o anual. Los clientes adquieren dichas cuentas para ganar intereses durante el tiempo de contratación.
• Bonos de deuda pública: Se refieren a valores de deuda en la que se materializan títulos de deuda de renta fija o variable. Son ofrecidas por una institución pública o supranacional con el fin de obtener fondos de mercados financieros. Los títulos se declaran a nombre del portador y son negociados por un mercado o bolsa de valores. El capital el regresado con los intereses.
• Deuda de empresas: La deuda de una empresa hace referencia a la sima de la deuda bancaria de corto o largo plazo que tenga una empresa, que puede presentarse de forma bruta o neta. En el caso de la deuda financiera neta, se debe calcular como la suma de las deudas de la compañía, dejando de lado el valor de la caja y de las inversiones financieras a corto plazo. Entonces, las entidades financieras o bancarias ofrecen créditos y prestamos de la siguiente manera: Créditos a corto plazo: se distribuye en un tiempo que va de 6 a 12 meses y hay un límite de dinero fijado. Los intereses dependen de la cantidad de dinero prestado. Prestamos: No tiene la limitación de tiempo de los créditos a corto plazo. El tiempo de pago del dinero suele ser mayor a un año.
• Mercado monetario: Se refiere al conjunto de mercados financieros independientes que intercambian sus activos financieros, regidos por un denominador común: plazo de amortización corto que no supere los dieciocho meses. De esta forma se garantiza un bajo riesgo y una alta liquidez.
• Mercado de valores: Es un mercado de capitales que operan alrededor del mundo y negocian una renta fija y variable. Realizan la compra de vienes con un plan dijo o un negocio con renta variable por medio de compraventa de valores negociables. De esta manera se canaliza el capital a medio y largo plazo entre inversores y usuarios, por lo que puede conseguirse una amplia compra y/o venta.

Preguntas frecuentes

Antes de adquirir cualquier producto, reconocemos la importancia de sentir seguridad con lo que se va a contratar. Por eso, te invitamos a que leas las preguntas frecuentes y te familiarices con los diferentes servicios financieros para la optimización de tus recursos económicos.

¿Cuáles son los mejores depósitos bancarios?

No puede decirse cuál es el mejor depósito bancario para cada cliente, pues la preferencia de estos va en función de sus necesidades y condiciones. Para las personas que no tienen conocimientos financieros y desean asegurar sus ahorros sin ningún riesgo, se recomienda un depósito tradicional, como un depósito a largo plazo.

Aquellos que buscan una alta rentabilización de los intereses sin importar el riesgo, pueden optar por un depósito combinado, con un beneficio fijo y otro variable en función de las acciones. En todo caso, las entidades financieras están al servicio informativo para lo clientes que desean acceder a alguno de los servicios.

¿Es seguro invertir en depósitos?

Si, es seguro invertir en depósitos bancarios, pues están avalados por el Fondo de Garantías de Depósitos, el cual garantiza hasta 100.000€ de cada usuario en todos los tipos de depósitos bancarios.

¿Cuánto puedo ganar con un depósito a plazo fijo?

Aunque los productos de ahorro siguen siendo una forma muy demandada de rentabilizar el dinero, desde la crisis económica, cada vez más, es complicado encontrar tasas de interés que lleguen al 1%. Aun así, si se realiza una investigación en el mercado de los depósitos a plazo fijo, se podrán encontrar tasas que lleguen hasta un 2%. Por ejemplo, en depósitos a 5 años, en algunas plataformas puede encontrarse un 1.92% de TAE, bajo un importe mínimo de inversión de 10.000€.

En general, puede encontrarse en el mercado una bonificación de ahorro de 510€ por un depósito inicial de 10.000€ en un plazo de 3 años. Existen simuladores de ahorro y plataformas que permiten prever la ganancia de interés, dependiendo de tiempo, entidad y plazo del depósito.

¿Puedo cancelarlo antes del plazo de vencimiento?

Los depósitos a plazo fijo pueden cancelarse, pero las diferentes entidades tienen la libertad de fijar el monto de penalización por incurrir en una previa ruptura del contrato, a cual puede verse reflejada en el pago de los intereses.

Si quiebra un banco: ¿qué pasa con los ahorros?

Cuando quiebra un banco, el Fondo de Garantía de Depósitos, avala el 100% de la inversión a cada cliente que ha invertido hasta 100.000€

¿Es 2020 un buen año para contratar depósitos?

Aunque los intereses actuales, no son tan altos como en años pasados, existen muchas maneras de obtener mayores beneficios y rentabilizar los ahorros siempre será una forma fácil, segura y efectiva de beneficiarse del capital.

Las personas que deseen obtener una mayor rentabilidad, diferente a la que ofrecen los depósitos a plazo fijo, pueden elegir un producto que tenga un nivel de riesgo, como por ejemplo los depósitos combinados, manteniendo una base de inversión fija por medio del depósito a plazo fijo y una parte variable que obtendrá mayores beneficios a través de una canasta de acciones.

Igualmente, existen posibilidades de adquirir un deposito a plazo fijo mas rentable en bancos del extranjero que tengan tasas de interés mayores. Igualmente, es una buena idea depositar el capital en entidades financieras y bancarias ya que están avaladas por el Fondo de Garantía de Depósitos, que cubren hasta 10.000€ por cliente.

¿Cuáles son los plazos más recomendables?

Los plazos varían en función de cada cliente. Los plazos cortos son recomendables para personas que deseen hacer seguimiento de la tasa de interés y reinvertir cuando hayan aumentado, pero para las personas que no necesitan del capital y desean su máximo rendimiento, los largos plazos generan mayores beneficios.

¿Van a subir las rentabilidades de los depósitos este año?

A finales de el año 2019, se estipula que los tipos de interés del Banco Central Europeo podrían establecer el 0%, por lo que no se prevé movimientos de aumento para los depósitos de plazo fijo, por lo menos en el primer semestre del año.

No se tiene un esperanzador pronostico para los ahorradores por la lenta evolución de la economía en los estados de la eurozona. Sin embargo, hay bancos europeos que, si reflejan una positiva rentabilización, siendo una opción muy favorable contratar bancos extranjeros por su facilidad vía online.

Conclusión de los depósitos bancarios

La situación actual económica a nivel global, demanda que haya una previsión económica a través del ahorro. Las entidades financieras y bancarias han desarrollado productos adaptados a cada tipo de cliente, pensando en su beneficio y comodidad, ya que los requisitos son muy asequibles y los modelos de contratación están ajustados al desarrollo online.

Así mismo, los clientes pueden elegir entre entidades nacionales e internacionales, según los beneficios que estos ofrezcan y las facilidades son las mismas. Además, hay una alta garantía contra riesgo de pérdida a través del Fondo de Garantía de Depósitos que cubre por cliente has 100.000€ de inversión. Es importante considerar cualquier producto de ahorro, ya que la rentabilización del capital es el sustento de muchos proyectos a futuro a nivel personal y empresarial, la economía global está cambiando y debe asegurarse estar preparados para los cambios que se desarrollan cada día.